2016年以来，全球地震多发。在到目前为止，近1个半月的时间内先后发生了3月2日苏门答腊7.8级；4月10日阿富汗7.1级；4月13日缅甸的7.2级；4月16日日本九州7.3级；4月17日厄瓜多尔7.5级等5次7级以上地震，而其中的4次7级以上地震竟然在最近的8天之内集中连续上演；5月18日云南大理深夜接连发生5次地震。

　　地球好像调到了震动模式……

　　而据报道，我国巨灾保险制度建设迈出关键一步：中国保监会、财政部日前印发《建立城乡居民住宅地震巨灾保险制度实施方案》（以下简称《实施方案》），选择地震灾害为主要灾因，以住宅这一城乡居民最重要的财产为保障对象。这标志着以地震为突破口的巨灾保险制度即将开展实践探索。

　　按照保监会此前规划，建立我国巨灾保险制度将分三步走：第一步，2014年前完成巨灾保险的专题研究，明确制度框架；第二步，2017年年底前，完成相关部署工作，推动出台《地震巨灾保险条例》，建立巨灾保险基金；第三步，在2017年至2020年，全面实施巨灾保险制度，并将其纳入国家防灾减灾体系当中。

　　由此可见，地震巨灾保险在巨灾保险制度建设中占有举足轻重的地位。我国地震灾害分布广泛、损失巨大、关注度高，且地震巨灾保险是国际巨灾保险制度的主要模式之一；因此按照民生优先原则，当地震灾害为主要灾因，以住宅这一城乡居民最重要的财产为保障对象，在全球地震频发的现状下，符合中国以当前实际。

　　据了解，全国首个政策性农房地震保险试点已于2015年8月在云南省大理州启动。按照试点方案，农房保险赔偿平均可达到地震民房恢复重建政府补助总金额的34.07%。

　　1、保额金额因地制宜，初期保额最高为100万以下

　　《实施方案》明确了“政府推动、市场运作、保障民生”的原则，以及保险金额、条款费率、理赔等方面。

　　保险金额方面（因地制宜）；运行初期，赔偿将结合我国居民住宅的总体结构、平均再建成本、灾后补偿救助水平等情况，按城乡有别确定不同保险金额，城镇居民住宅基本保额每户5万元，农村居民住宅基本保额每户2万元。每户可与保险公司协商确定保险金额，运行初期最高不超过100万元，超出部分由商业保险补充。

　　保障对象方面；保障对象为城乡居民住宅。运行初期，原则上以达到国家建筑质量要求（包括抗震设防标准）的建筑物本身及室内附属设施为主，以破坏性地震振动及其引起的海啸、火灾、爆炸、地陷、泥石流及滑坡等次生灾害为主要保险责任。

　　条款费率方面；运行初期，以中国保险行业协会发布的示范条款为主，可单独作为主险或作为普通家财险的附加险。按照地区风险高低、建筑结构不同拟定差异化的保险费率，并适时调整。

　　赔偿处理方面；运行初期，基于简化操作、快速推广的考虑，初期产品设计为定值保险，理赔时以保险金额为准，参照国家地震局、民政部等制定的国家标准，结合各地已开展的农房保险实际做法进行定损，并根据破坏等级分档理赔：当破坏等级在Ⅰ-Ⅱ级时，标的基本完好，不予赔偿；当破坏等级为Ⅲ级（中等破坏）时，按照保险金额的50%确定损失；当破坏等级为Ⅳ级（严重破坏）及Ⅴ级（毁坏）时，按照保险金额的100%确定损失。

　　2、“风险共担、分级负担”

　　我国城乡居民住房地震保险制度的运行模式为“整合承保能力、准备金逐年滚存、损失合理分层”，按照“风险共担、分级负担”的原则，前四层具体由投保人、保险公司、再保险公司、地震巨灾保险专项准备金构成分担主体，当第五层财政支持及其他紧急资金安排无法全部到位的情况下，启动赔付比例回调机制，以前四层分担额度及已到位的财政支持和紧急资金总和为限，对地震巨灾保险合同实行比例赔付。初期以“总额控制、限额管理”为主要思路，确保损失有效分担。

　　为顺利推进《实施方案》落实，前期45家财产保险公司根据“自愿参与、风险共担”的原则发起成立中国城乡居民住宅地震巨灾保险共同体，整合行业承保能力，搭建业务平台，建立承保理赔标准，共同应对地震灾害。地震巨灾保险专项准备金的提取、积累和使用，将按照财政部门制定的具体管理办法执行。

　　担心无力赔偿，以往财险对地震“免责”

　　地震险，一直都是中国保险业应该触及却不敢触及的领域，这是因为房屋地震险在个人市场上之所以遭遇尴尬，是因为地震破坏性是大面积的，损失也难以估计，因此保险公司不敢轻易承保。另外，因为投保费不高，每年仅有二三百元的家财险保费，既不能给业务员带来业绩，更不能提升多少利润，而且由于所占份额较小，各大保险公司对此投入都不大。国内绝大多数险种中，地震属于除外责任，比如在财产险、房屋险中，地震都被列入免责条款，保险公司是不赔付的。但渐渐地，将地震涵盖进责任范围的保险也问世了。

　　意识淡薄 地震损失难以估算导致推广困难

　　其实,地震险一直以附加形式存在,投保人如有投地震险意向，必须投家财险，选择附加地震险，增加保费，才可投保。但保险公司一般不主动向客户推荐地震附加险。而且,地震险附加险的收费标准是主险的10%。由于收费较高,很多投保者在选择险种时也会主动避开地震附加险。尤其是财产险,由于地震不可预期性、破坏性大,无法防范、承保风险太大,目前财险行业对于地震责任都是免责。房贷险保单中,将“地震或地震次生原因”列入责任免除。

　　虽然现今属于地震频发的状态，但是仍然有许多人抱着侥幸心理，忽略地震险的重要性。同时，目前的地震险尚属稀有品种，而且都与分红挂钩。地震的涉及面和赔偿金额超过保险公司的理赔能力,费率厘定过高和精算师人才的缺乏,造成合理的地震保险利率无法确定。即使有地震类保险,愿意购买保险的人常常是最可能遭遇风险的人,而保险公司收取较高保险价格,或者将保险的推广限定在某些区域,从而阻止这类人购买保险。从定损来看,目前如何确定是地震造成的损伤是难点,只能根据地震发生的时间来判断,这直接影响消费者获赔,会造成消费者购买信心不足。

　　解决措施

　　说到底，商业保险公司不愿意推广地震险还是无利可图。保险业里有一个术语,叫再保险。一家保险公司接到高额赔偿金的合同后，就找其他几家保险公司,再和他们签保险合同,把风险分摊。地震险是最适合采用再保险制度的。

　　例如1966 年,日本建立了地震保险体制并颁布了相关法律。依据该制度,日本各保险公司共同成立了日本地震再保险股份有限公司。日本实行的是独特的地震再保险险种,形成由保险公司、再保险公司和政府共同分担责任的结构。近年来,日本购买地震保险的人数连续4年增加,在日本高知县,69% 的人在购买保险时购买了地震保险。因此，本次出台的地震险方案就采用了风险共担的措施。

　　美国的加州,由于是地震多发带,该州政府上世纪80年代就通过法律,要求经营住房财产险的保险业者同时销售地震保险。所以，在地震多发地带出台相关的法律硬性推广，也对该方案的实施有一定推动作用。

　　当然,光靠保险公司也不行。1998年日本阪神大地震,日本保险业损失惨重,虽然也经过再保险, 但保险公司还是承担了严重的赔偿责任。要做到这一点,需要相关法律规范商业保险公司的行为,由政府牵头设置巨灾资金,在灾害来临时,政府出面指挥,保险企业在有足够的资金链后,也必须承担保险的义务,为灾害后的赔偿负责。因此在政府领导下进行地震险的推广和实施，是很有必要的。