目标是房产
程琳的胜算能有多少?多位法律人士给出的答案都是：很难。
由于程父在借款过程中只握有部分借款欠条，并不能完全证明债务是如何从最初的25万走向180万，况且双方上述120万元的借贷合同文书已经过公证处公证，相当于双方承认该合同的有效性，在民事经济纠纷案中，无法再对该合同的合法性质证。
上海司法局与上海电视台联合推出的电视节目《法治特勤组》，在今年2月曾报道过类似案例，上海某许女士2013年在一家小额贷款公司借款4万，仅半年时间后债务就变成150万。放贷者诉至法院查封了她和父母居住的房产。连遭打击的许女士2016年心脏病突发去世，但高利贷公司至今仍向许的父母催讨剩余借款。
经过近两年来的观察，上海海上律师事务所的王寅翼律师为这类民间借贷行为起了个名字：套路贷，顾名思义，“套路满满”。“这类‘套路贷’现在并不少见，只是真正走到法庭判决层面的并不多，很多人赔了房子也就息事宁人。”王寅翼对南方周末记者说。
王寅翼近年来接触过不少类似案例，既有针对普通工薪阶层的套路贷，也有专门针对富二代、拆二代的案例。他将自己的所见所闻记录在微博上，总结成《套路贷的流派》一文。
据他观察，这些受害人有不少共同点，譬如上海户籍、有一套或多套的住房、法律意识淡薄，并且都拥有小额贷款的需求。
不过套路贷和通常的高利贷有着本质上的区别：套路贷借款方并没打算让借款人还钱，借钱不过是其侵吞房产的借口，“说白了(他们)看上的就是你那套房子，利息只是其次”。
套路贷在操作手法上也有规律：先以行业潜规则或是支付前期利息的名义，诱使借款人签下数额翻倍或是远高于实际借款金额的借条。然后通过一轮或者多轮“平账”使得借款人的借款数额不断翻倍，并做房屋抵押。借款人在签完银行转账后，贷款人拿走取款现金并留下银行流水单作为履约合同的证据。
而此时合同上的借贷双方皆为个人，这也为日后打赢民间借贷纠纷的案子埋下伏笔。
在王寅翼看来，套路贷整个流程已经显示出“有组织犯罪”的特征，譬如多以团体作案、每个流程做得十分细致;再比如利用恐吓、威胁等手段逼迫借款人签署相关协议，“这类团伙甚至都配备专门的律师，指导手下怎么在合法程序下达成目的”。
张烽现任北京金城同达执业律师，此前在公证处工作多年。他向南方周末记者解释，法庭或者法官的逻辑在于，要查清与合同有关的事实，首先是该合同是否真实合法地签署，其次是该合同是否切实得到履行。
为了尽量规避法律障碍，套路贷人士也会针对这两点入手，首先是保证借款合同的真实性。因此在程琳的案例中，对方借以公证手段，就是为了证明债权关系的真实有效，保证法庭无从质疑。
其次打款数额一定会与合同上的数字相吻合，以保证银行流水和借贷合同款项的流向一致，但实质上会要求贷款人以其他方式返还部分借款(也就是砍息)，例如在程父案件中，贷款人就要求程父收到款项的同时，立马取出砍息部分的资金归还至贷款人。由于是现金归还因此程父无法证明资金真实去向，因此法庭仍然会认定实际借款额为合同上书写的数目，即该合同有效履行。
依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息;但如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效。
换言之，民间借贷利率高出36%的部分，即可认定为高利贷，并不受法院保护。然而这并不包括本金。
为了保证贷款金额能够顺利翻倍，套路贷合同上的借款金额会比实际金额高出许多，借此扩大本金数额。如若到期未还再追加借款，如法炮制。几番轮流下来，借款金额已经翻了数倍，但是利息仍符合法律相关规定。
“这种情况下，借款人想要推翻合同很难了，除非能够向法院提供足够的证据证明合同无效，比如伪造签字、当事人虚构等，否则只能按民事案件一般的处理方式，质疑借款利息是否合理。”张烽表示。
步步为营下，唯一能让借款人脱身的，只有抵押房产了。
