记者了解到，基于上述操作难点，不少银行对以房养老业务做出相应“改良”，比如兴业银行推出一款“以房养老”消费贷款，并将这项业务纳入养老综合金融服务方案——“安愉人生”的产品升级范围。
具体而言，兴业银行允许超过50岁的客户或其成年子女申请这项贷款，额度最高不超过30万元，期限最长为3年。
有知情人士透露，兴业银行对这项业务市场推广颇为低调，毕竟，这项贷款业务仅仅作为安愉人生产品升级的“一小部分”，主要目的是盘活老年人资产，吸引老年人在兴业银行进行养老理财投资。
为了促进这项业务发展，兴业银行将业绩考核指标从原先的存款额贡献指标，变更为“考察每位老人客户购买综合金融产品的总量”。
在业内人士看来，目前银行将以房养老业务更多看成是一种抵押贷款业务，多数以房养老业务属于短期贷款，并由子女偿还贷款本息作为第一还款额。真正打算通过将房子抵押给银行，获得终身养老款项的群体，主要是失独老人，但他们占比并不高。
瓶颈待破
在陈文看来，尽管银行以房养老业务依然处于摸索阶段，随着老龄化社会来临，这项业务已经呈现广阔的发展前景。
此前他们银行曾对部分50岁以上的客户做过一次调研，发现约40%受访客户对以房养老业务相当感兴趣，究其原因，这些老年人希望通过以房养老，按月获得足够多的养老资金，入驻高品质的养老院或养老社区居住。
在他看来，这与美国老年人以房养老的诉求一脉相承，但是美国以房养老之所以得以流行，在于美国出台完善的法律措施，让银行能通过合规操作，拥有这些房屋的处置权。
“在中国，银行处置只能通过法院拍卖渠道解决，没有自行处置能力，这导致银行担忧法院拍卖价格偏低并产生贷款风险，不得不收紧风控措施，令部分老人未必能够领取足够养老金，用于高品质养老生活开支。”他表示。
他给记者算了一笔账，一套评估价值为100万元的房屋，老人能获得的养老贷款，不会超过60万元。按照10年贷款期限计算，老人每月可以获得的资金不会超过5000元。当前国内服务品质较高的养老院社区，每月收费普遍超过5000元，令不少老人只能望而却步。
在他看来，要解决这个问题，需要双管齐下：一是中国相关部门允许银行参与筹建养老服务机构与养老社区建设，并给予一定的税收优惠，由银行搭建一个以房养老的闭环业务生态链，某种程度缓解老人们入驻高品质养老社区费用偏高的难题；二是针对以房养老所抵押房子的处置、贬值等问题，政府相关部门一方面引入保险机构分担房屋估值风险，另一方面筹建一个专门的银行房屋转让交易平台，令手握大量房产的银行机构盘活这部分资产，如此银行的以房养老业务风险得到释放，就能给予老人更高的贷款抵押额度，令养老开支更加充裕。
“不过，这都需要相关部门之间深入沟通，制定出一整套妥善的以房养老操作指引。”他直言。目前银行能做的，更多是等待相关政策进一步完善，让以房养老业务变得更具可操作性。
